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标题: 关于保险的一点想法
xian0047
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发表于 2007-8-7 10:44  资料 个人空间 短消息 
谢谢LS的MM......
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雨茜
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发表于 2007-8-7 15:03  资料 个人空间 短消息 


QUOTE:
原帖由 liza 于 2007-8-6 15:39 发表


能相抗衡的产品,不单单是保费的便宜与否,应该是整体性价比吧 ... ...

此话题,估计没有多大意义了,因为单从保费的角度考虑,此类保险计划是相当的便宜了,既然已经购买了,没有必要换来换去,保险公司 ...

呵呵,在我看来,其中区别还是蛮大的呢!




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clneosg
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发表于 2007-8-19 12:40  资料 个人空间 短消息 
请问一下,中国学生在新加坡持有学生证能买NTUC incomeshield还是enhanced income shield 吗?如果学生是16岁,有问题吗? 有人买过吗?如果不能买,有什么shield plan介绍吗?Aviva shield plan如何?Aviva有新出的功能,叫moratorium.
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薄荷糖
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发表于 2007-9-13 18:37  资料 短消息 
不可以。所有shield 计划只有新加坡公民或永久居民可以购买。但有其它医疗计划可以考虑。当然保费和利益没有那么好。
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Bailey
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发表于 2007-10-20 22:50  资料 短消息 
偶然搜索看到这个帖子,忍不住注册来回,因为觉得这个帖子当中有太多模糊的地方。

本人是新加坡政府注册的理财咨询人员,保险也是我的工作范围之一。
但来回帖并非为了打广告,反正我也不会留联系方法。

1. Term Insurance通常会很便宜,但要看它的年限。5年,10年,20年,30年,还是直到99岁。我们是年轻时候比较容易生病/残疾/死亡,还是年纪大呢?买Term可以cover年轻的时候,但年纪大了,就没有了保护。除非,买99年。99的term费用和一个人寿保险,相差不大。

有人说,那时候我投资的钱用来换好了?请问,有多少人是因为投资变成百万富翁的?并非没有,但数目真的不多,因为能恒心一直投资的人太少。况且,怎样都是你辛苦赚来的钱,你舍得全送给医生当红包?

相反,有限年限的人寿保险(请注意区别人寿保险与储蓄保险)可以保护终生,但退休时又不用担心还报费。个人觉得更适合一个合理的财务规划。


2. 保险配套?没听过。你买保险呢?还是买相机呢?如果因为送东西,随便选一个,你的损失可能远远超过一个相机。


3.因为Lisa提到Accidental Total Permanent Disability & Dismemberment,提到NTUC在这方面并非最优,是完全正确的。尽管NTUC也是我们的合作伙伴之一。

因为NTUC属于人寿保险公司,而Accidental TPD & Dismemberment是属于General Insurance.这样,专门做GI的公司在这方面就比较有优势。最好的,100k是108/年,Tenet General Insurance公司的Enhanced PA Essential。


4. iTerm包括Terminal Illness,也就是医生认定没救,很快离世的绝症。这跟30种重大疾病的保险不同。疾病保险,买了是为了有钱治病,都已经绝症了,TI在我个人看来,实在没有保的必要。

所以iTerm实际上只是保TPD&Death。如果这样,还不如买一个意外保险,不仅包括Accidental Death & TPD,还包括部分残肢的赔偿,以及意外医疗的费用。


5. 通常的Shield Plan, Prudential, AIA, AVIVA, GE都只有给PR/Citizen, NTUC是唯一可以不用PR/Citizen的。我帮一个EP Holder申请过。所以澄清一下。


6.青青小草讲要买一个带投资的保险给孩子,20年的,33岁孩子不用还。Sorry, so far还没有听说过新加坡有这样的产品。带投资的保险都是没有年限的,如果你停付,就会扣除你里面的现金值,来还保险费。


7.保险经纪的选择,个人建议选择独立的理财咨询人员。独立理财咨询人员是指他们不知代表某一家公司,相反,他们会跟很多家公司,包括保险,银行,基金公司等等合作,相对而言,他们会给比较中立的意见。

我猜,小草是NTUC的agent,Lisa是一个独立的理财咨询人员。楼主是个拖。猜错了您别怪:)

还有问题的,发:baileybian@hotmail.com。不保证回答。
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Robin
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发表于 2007-10-20 22:59  资料 主页 个人空间 短消息 
欢迎. Bailey

回答的非常专业.  关于保险, 每个人都有自己的体验和想法.  我觉得经过讨论可以使自己的思路更加清晰. 也有些人更加的糊涂, 也没准.

不过, 我确实把我的WHOLE LIFE INSURANCE 退掉了, 换成了NTUC 的TERM, 因为终生保险太长了, 这其中的变数相当的多. 对快速变化的现在社会, 确实有它的局限性.




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liza
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发表于 2007-10-22 13:47  资料 文集 短消息 


QUOTE:
原帖由 Robin 于 2007-10-20 22:59 发表
... ...

不过, 我确实把我的WHOLE LIFE INSURANCE 退掉了, 换成 ... ...

真的?退掉之前,有无找你的经纪商讨一下呢 ? 没有考虑到底哪个时间段退保更值得?... ...

纯粹的投资,回报高的,风险相对也会高;

纯粹的term保险,保费便宜且保的额度高,但也有其自身的不足之处啊

... ...
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Robin
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发表于 2007-10-22 14:11  资料 主页 个人空间 短消息 
是很痛心, 我的保险有9年了. 经纪早已不在了.

去公司退保的时候, 那里的人还劝说我. 我和他们说, 从开始, 那个不确定的BONUS就只有当时做的那个计划的一半, 而且一直持续到现在, 前两年, 投资环境不好, 我也没话说, 这两年环境那么好, BONUS 还是那么差, 我已经给了9年的时间, 如果真的有水平,就一定能够显示出来, 以我的判断来说, 那只能是管理不善, 投资不利. 如果我还是这样下去, 难道还会好到哪里去呢.

我一向都是支持长期投资, 不过终身保险的风险确实是很大, 那么长的时间(20-30年), 谁能够说你一辈子都那么想, 情况都不变化,保险公司的表现都那么好, 其中的变数太多了. 而且保费一定都是上升的吗? 也不一定, 随着人们的寿命的增加, 竞争的加剧, 其实保费是有可能下降的. 所以我认为, 还是要给自己留些余地和灵活性.

没有一个产品是完美无缺, 关键是自己明白需要的是什么. 不过很多的人是在买了保险之后才开始了解保险, 而且往往是那种非常长期的保险.




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liza
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发表于 2007-10-22 14:31  资料 文集 短消息 


当时购买时的经纪不在不是什么大问题,只要保险公司还在就好

应该找具体take over你的case的经纪了解,拿那个detail info看看里面的资料... ...

“从开始, 那个不确定的BONUS就只有当时做的那个计划的一半, 而且一直持续到现在, ”   有这么离谱吗
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Bailey
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发表于 2007-10-22 19:27  资料 短消息 
谢谢楼主对我妄意猜测的包容:)
上次注册完,要等一个小时才能回帖。。。
这个规定太不人性了,呵呵,所以回帖时很火大。

如果是带储蓄性质的人寿保险,或者带保险性质的储蓄,确实有一部分是non-guaranteed return。
这部分就取决于公司的performance了。

其实大部分新加坡的保险公司都有cut过bonus,只有一间迄今为止的50+年没有减少过他们的bonus。
所以,选择的时候要选对公司了。。。

如果是带投资性质的,取决于你下面投资的fund。所以选择的时候要看fund的choice。

像楼主说的,选择适合自己的很重要。
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Robin
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发表于 2007-10-22 23:08  资料 主页 个人空间 短消息 
请问, 哪一间50多年没有减少过BONUS? 这可是相当的不容易啊.




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Bailey
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发表于 2007-10-23 10:16  资料 短消息 
https://connect.asialife.com.sg/CompanyInfo/CorporateProfile.aspx

"It is noteworthy to mention that it has not cut its bonus ever since its maiden bonus declaration to its participating policyholders in 1951. As endorsement of its business and financial strength, international rating agency, Standard & Poor's has once again accorded TM Asia Life a strong "A+" rating. "

TM Asia Life, 从1951年发行第一次bonus,迄今50+年从没有减过。

http://promiseland.com.sg/News_a ... ithout_the_cuts.pdf

Smart Investor 上面有报道。
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Robin
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发表于 2007-10-23 10:46  资料 主页 个人空间 短消息 
TM ASIA LIFE, 相信大部分的朋友从来就没有听说过这个公司.  真的是需要多了解啊.

试想一下, 那些终身保险, 将来的收益主要来自BONUS的累积, 如果BONUS总是被减,那么退休的保障也就大了很大的折扣.

非常感谢BAILEY.




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光之子 (童緯強)
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发表于 2008-2-29 04:01  资料 主页 文集 短消息 
呵呵,保險是要買的,但買甚麼保險就得小心。
  第一,除非有孩子,否則別買終生險,盡量買限期保險(Term)。
  第二,要買終生險的話,盡量低基礎(Basic)高附加條款(Rider)。
  第三,結婚或有孩子的就一定要買終生險,但最好買有付款期限的,付個十年二十年保一生;得注意的是終生保險是遺產規劃多於財務保護,基礎千萬別太高。
  第四,要強制儲蓄不如買投資保險或Unit Trust,比儲蓄保險強得多。
  第五,除非真的除了銀行存款外沒其他選擇,否則別買儲蓄保險。
  第六,買儲蓄或投資類保險前,請看銀行是否至少有自己月薪三倍以上的存款。
  第七,在確保自己有月薪三倍以上的存款後,請確保自己一月的收支至少有餘,用月餘的一半到七成。
  第八,若每月的收支是在虧,而且有債務,請先找財務規劃師來幫忙想辦法減少開支。
  至於保險公司方面,新加坡是以大東方、保誠、美國友邦為三大名牌。
  此外,加拿大的MenualLife也很不錯,法國的AXA、Aviva也是有信譽的。
  小公司的價格是比較便宜了,但一般出事領錢會慢而且手續多。
  要便宜的話,政府的NTUC是比較便宜(這間公司甚麼行業都插一腳,而且都比別人便宜),但缺少其他公司的專業性(事實証明保誠、美國友邦、大東方依然是新加坡人的首選),但單純買保險的確是個好選擇。
  要新加坡本地公司,大東方最好,經紀很親切,財務規劃也很專業。目前投資保險的話,他們的基金也是最多的,應有盡有。。
  要比較有國際水平的,可考慮保誠、Aviva、Menualife或美國友邦(AIA),基本上是有雄厚的國際實力和經驗的公司,一般強調對經紀的基礎訓練;專業性強。在下就認識數個保誠的,感覺上很不錯。順便一帶,AIA的產品一向偏貴,但賠錢一向也比較爽快。有利必有弊。基本上AIA是以財務規劃和投資保險專長。

[ 本帖最后由 光之子 于 2008-2-29 04:36 编辑 ]




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光之子 (童緯強)
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回Bailey:
  您的問題在下有幾個看法,以下是在下愚見。
  1:Term大多有轉換功能,在晚年有轉終生保險的權力。而且基本上人老時對保死亡的需要會減少,終生殘障過年齡,一般只需保絕症。絕症可以由最低保額的終生險加一個CI Rider解決。
  5:Shield Plan都是用公積金的保健戶口支付的,難倒NTUC的IncomeShield可以用現金支付?
  6:或許是把投資險和終生保搞混,終生險目前只付十年的都有。




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发表于 2008-2-29 04:18  资料 主页 文集 短消息 


QUOTE:
原帖由 Robin 于 2007-10-22 14:11 发表
是很痛心, 我的保险有9年了. 经纪早已不在了.

9年的終生保險,一般可以轉換成Pay Up Policy。
簡單說就是中止保金,但以目前支付的保金為根據,減低保金額但將保期延長至終生。
在下有個NTUC的終生險,正打算中止轉換成Pay Up Policy…




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发表于 2008-7-30 17:20  资料 个人空间 短消息 
My view is this:

What is the basis of insurance? Why is insurance created initially? The purpose of insurance is to protect one's economic value. How do you measure economic value? Do singles need insurance? If yes, what insurance does a person really needs?

The basis of life insurance is protection. life nsurance is created to protect one's economic value by shifting the risk of undertaking the protection to a pool of funds that may pay out if something happens to this person according to the terms and conditions of the policy. As a policy that is of protection, it is not meant to be used for investment purposes in the very beginning. However, with the creative energies of insurance company to create products that can yield measely returns I call it, they begin to market Life insurance with profits (which to me is a bane for investment and for those with investment knowledge) which actually the first yr of your dear premiums are used to pay for the commissions of the agents and subsequent 2nd or 3rd yr to pay for heavy admin fees which the company charges and then you really have to hold the dear policy for 15 yrs to garner a breakeven point.

So the very basis of life insurance is protection and the very first policy is the term insurance with no profits attached. Pure pool of funds for protection basis.

If you are single, have no dependents, you do not really need life insurance with profits (be it investment linked variants or traditional with profits varients like whole life or endownment) at all as nobody depends on you. You will probably need health insurance, disability insurance, illness insurance, liability insurance all within the term means. The purpose of life insurance is to protect, not invest, that is the heart of insurance.

For those with family, the economic value exist only within your means of providing to the family in the growing up yrs of your kids or wife depending on your income for survival. Then one can have a term life insurance together with health, disability, illness, liability all within term means. The term life may insure you till 60 or 65, it is ok because do you think that you will have economic value beyond 60 or 65? Do your dependents depend on you when you are that age or they are independent financially even when you are gone? By then, your dependents should have grown up and not depend on you anymore. You spouse may also not depend on you anymore as he/she may have the savings + investments that is good for retirement till the golden yrs.

My view is that there are better avenues to grow that money rather than in life insurance with profits. Keep it simple. Life insurance is used for protection, so keep it that way. But one has to be disciplined to pay the premiums or set aside a sum of money for this, just like life insurance with profits.

Some agents may tell you that look, life insurance if you don't pay premium, you may have basic protection at a certain level but again as I see it, this is a fallacy because if you can structure your finances in such a way that you can set aside a sum of money to pay for whole life, then with term, it will not be an issue at all as maybe premiums paid for whole life for 10 yrs is enough to finance your term for 50yrs or more (No joke, do  your computation by comparing premiums).

Also there is such thing as level term or increasing term, so again, don't be tricked by unscrupulous agents who do not tell you frankly what is all this and bring the fear factor into your heart and minds.

But at the end of the day, it depends on your approach. A product is created to meet certain needs, is this the need that you really need or it is a want? Is there better ways of investment avenues you can find? The traditional return rate for whole life is miserable now, like 3% - 4%.

One word of caution, if you are already having a chronic illness or your health is not that good as compared to many yrs ago, then pls do not give up any of your insurance policies be it with profits or term as you may not be insurable or if insurable may face higher premiums due to your health situation.

One way is to buy the term insurance, confirm you got the term insurance at normal rates due to your good health (while the insurance company will ask you questions and may send you for checkup and you have to be frank with it) and then wait at least after 3 months after you had the term insurance before you give up your other with profits policy. This is because there is a waiting period of 3 months for the insurance to cover you totally as the insurance company have the option not to honour the contract if found out that this 3 months some illness hits you or found out you have existing illness in a healthcheck etc.
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光之子 (童緯強)
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发表于 2008-7-30 18:45  资料 主页 文集 短消息 
樓上說得很有道理,故此在下一般不賣儲蓄險和終生險。
不過,若樓上是用中文講解會更好。




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