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标题: 关于保险的一点想法
Robin
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发表于 2007-6-3 15:06  资料 主页 个人空间 短消息 
关于保险的一点想法

几年下来, 对保险有了新的一些认识, 和大家谈谈.

1. 在现代发达社会中, 保险其实是非常重要的.

大部分来自中国的朋友也许还没有意识到这一点. 在新加坡, 每个人的医疗, 保健, 意外, 死亡, 残障, 等问题都是通过保险来解决的.  所以, 新来的朋友由于不熟悉情况, 没有保险, 一旦出问题, 财务状况就会出很大的问题. 没有人, 或社会机构可以帮助的. 所以, 就当买保险是交垃圾费, 交水费. 一定要的. 别想那么多.

2. 区分保险和投资或储蓄.

过去很多的保险经纪喜欢推销那些保险, 包括投资, 有含有储蓄等包罗万象. 好象是非常的好. 大部分的人对此不了解, 所以心里想, 就当储蓄, 或投资, 钱还会拿回来的. 于是就买了这种保险. 让我来分析一下这里的问题:

首先, 这种保单, 费用较高, 因为包涵了很多的内容, 所以很难做比较. 于是保险公司的利润也很高, 经纪的佣金也很高. 所以, 如果你一定要买, 那就和经纪多要写折扣. (做保险的朋友, 不好意思了).

其次, 由于包含了很多的保项, 既保险, 又投资, 有储蓄, 等等, 所以, 引出的问题就是保险的额度较低. 保的不够. 与初衷不符.

再次, 由于保险所投资的项目都是比较稳健的, 风险不可以大, 所以回报是比较低的. 一般是3%. 能够达到5%就相当不错了. 所以不能希望保险能带来多少的回报.

3. 综合以上的分析, 我认为比较好的策略是买保险, 做投资.

买TERM的保险, 保险就是保险, 没有钱拿回来的. 这样一来, 保费降低不少, 而且可以货比三家, 因为都是一样的产品.  那么投资呢, 就投资单位信托基金, 建立符合自己风险承受能力相当的投资组合, 一般的说, 长期做到5-10%的投资组合是不困难的.




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雪梅
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发表于 2007-6-3 15:07  资料 个人空间 短消息 
谢谢赐教,,,,,,,,,,
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米老鼠


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发表于 2007-6-3 15:56  资料 个人空间 短消息 
保险配套很多,就像新加坡手机签线一样,不同的电信公司就是不同的手机配套。而且,经常这个配套的促销期已过就没有了,往往好的配套都是促销期可遇不可求的。保险也是一样,中国保险公司有好几家大的。中国人寿,平安保险等。最好找公家的去做,万一保险公司倒闭了,老板卷钱跑了,本钱都拿不回来,出了险况还没得赔。公家的还是要心安一点,毕竟共产党跑不掉的。
   促销期的配套险种比较划得来,但是时间短,你还不知道就没有了结束了。他们的促销一般都在逢年过节。如春节,母亲节,保险公司周年庆等。有遇到了就要抓住。其他的险种都不会让我们老百姓占到便宜的。
   单单的有状况才赔偿的险种不好,人死了赔再多的钱都没有用,何况,哪有那么容易就出祸的?所以,要有利息储蓄的险种,一般要比银行的同期利息高一点点的,再加上保证意外事故发生之后有得赔偿。赔款可以一次性付出,也可以按月去取一定数目做生活费。余款的利息继续照算。
   选好险种是做保险的首要,不要听信业务员的一面之词,他们也是为了赚你的佣金,多推敲保险条约里面的字句,免得吃哑巴亏。




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老鼠爱小米
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米老鼠


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发表于 2007-6-3 15:59  资料 个人空间 短消息 
请仔细看看这个,对你有启发的。(保险,保证你陷。)
http://bbs.sgchinese.com/dispbbs ... replyID=&skin=1




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Robin
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发表于 2007-6-3 18:59  资料 主页 个人空间 短消息 
保险配套, 听起来似乎便宜, 其实中间隐藏着很多我们不了解的东西. 所以要特别小心.




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Robin
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发表于 2007-6-3 19:06  资料 主页 个人空间 短消息 
关于保险的险种, 这里有三种:

人寿保险, (死亡, 包括意外和自然)
TPD (终身残废)
CI (三十种严重疾病).

你可以根据需要选择各种不同类型的保单.  正如米老鼠所说, 如果你更关心的疾病或残疾等, 那么就多买写. 完全可以自己搭配.

至于有利息储蓄的保险配套, 我已经说了, 人们已经越来越不喜欢了. 因为保险, 储蓄都做的不够. 只是听起来好听而已.




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村夫
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一介村夫


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发表于 2007-6-3 21:20  资料 个人空间 短消息  QQ
保险我在这里刚买了一组,OCBC的,每月200元。主要是送俺了一架相机,700万象素的呢。
我喜欢买这样的保险,因为我自己不喜欢存钱,也存不住。




啥都丢啦,除了人。

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Robin
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发表于 2007-6-3 23:29  资料 主页 个人空间 短消息 


QUOTE:
原帖由 村夫 于 2007-6-3 21:20 发表
保险我在这里刚买了一组,OCBC的,每月200元。主要是送俺了一架相机,700万象素的呢。
我喜欢买这样的保险,因为我自己不喜欢存钱,也存不住。

哦, 原来我忘了, 强制储蓄到是这种保险的一大功效. 因为要坚持储蓄确实不易. 如果没有办法自己储蓄的. 还是应该买的.




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青青小草
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发表于 2007-6-4 09:58  资料 个人空间 短消息 
可以再详细一点吗,robin ,你买的什么?
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青青小草
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发表于 2007-6-5 16:14  资料 个人空间 短消息 
我想买保险,robin ,出点主意
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Robin
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发表于 2007-6-5 17:23  资料 主页 个人空间 短消息 
我不是保险经纪. 只能出点建议.

首先要分析自己需要保什么, 保多少. 然后再于保险经纪讨论具体的产品和价钱.

保什么?

意外死亡(LIFE):  一般比较便宜

终身残废(TPD): 相对贵些.  (请注意条款, 残废的理解各人都不同, 不同的保险公司的定义也不完全相同)

30种严重疾病: (CI): 比较的贵. 需要考虑清楚.

医疗保险: 非常,非常的重要, 而且相对比较便宜. 可以用CPF来付. 主要是保你在生病时的住院费和医疗费.  这里的医药费自己负担可是受不了的. 一定要买, 而且全家都买. 每个人不超过100元.

个人以外保险: (PERSONAL INSURANCE). 不属于人寿保险(LIFE INSURANCE), 属于一般保险(GENERAL INSURANCE), 但是保的内容要多过人寿的死亡和终身残废(TPD). 所以也可以买这个. 但这个不包括30中严重疾病.

旅游保险: 一般大家都明白, 但是, 如果父母来新加坡, 道是可以买这个保险, 万一生病就有保障了.

保险买多少? (同样的问题就是: 保多少?)

意外死亡: ==> 好处是留给后人的, 我的看法是10年的生活费.  假如一年的费用是2万, 那么可以考虑保20万.

终身残废(TPD): 30种严重疾病: (CI): ==> 主要受益人是自己, 假设医疗费已经通过医疗保险付了, 那么这些钱主要用于没有工作的开销, 辅助治疗的费用.  用同样的方法计算, 以5-10年来算. 当然我们都希望能够越长越好, 不过保费可并不便宜. 需要平衡考虑.

基本就是这些了. 如果清楚了自己的需求, 选择就不会太难.  

我这里没有提投资和储蓄, 因为我不赞同将他们混合在一起, 两种目的都无法达到. 还有一点, 如果公司里有集体保险, 那么一定不要放弃, 最好是买多多的. 因为非常的便宜. 不信你去自己问个价和公司里的比较. 个人根本就拿不到那个价钱.

记住: 你是有选择的, 不要太在意面子, 因为大多数的人都是因为面子才买保险. 所以, 要是能够在网上买就好了. (美国是有的, 等咱们的意识提高后就会有了).




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青青小草
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发表于 2007-6-6 11:36  资料 个人空间 短消息 
医疗保险: 非常,非常的重要, 而且相对比较便宜. 可以用CPF来付. 主要是保你在生病时的住院费和医疗费.  这里的医药费自己负担可是受不了的. 一定要买, 而且全家都买. 每个人不超过100元.

我和孩子都买了,全部支付住院的费用和大病的门诊费
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发表于 2007-6-6 11:43  资料 个人空间 短消息 
还想买点,在中国买了3份险,社保、投资型的分红险及寿险(包括残疾及大病),还想在新加坡买点,请提供建议。比如,你们购得是什么险?
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Robin
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发表于 2007-6-6 13:49  资料 主页 个人空间 短消息 
还想买点?

那么你关心的到底是什么呢? 心里想的是什么呢? 保险的范围比较广啊.




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青青小草
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发表于 2007-6-6 14:11  资料 个人空间 短消息 
iTerm”是一项以低成本所提供的高保额人寿保险,-----职总英康的一种保险,每月付费约14元。-----我想买的,不知可以吗。
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Robin
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发表于 2007-6-6 15:00  资料 主页 个人空间 短消息 


QUOTE:
原帖由 青青小草 于 2007-6-6 14:11 发表
iTerm”是一项以低成本所提供的高保额人寿保险,-----职总英康的一种保险,每月付费约14元。-----我想买的,不知可以吗。

保多少呢? 我也有兴趣啊.




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青青小草
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发表于 2007-6-6 15:03  资料 个人空间 短消息 
“iTerm”是一项以低成本所提供的高保额人寿保险

“iTerm”提供以下的保障:

- 死亡(意外或疾病)
- 终身残废
- 末期疾病

低保费

保费最低,让每个人都能拥有足够的保险保障。

$100,000的寿险保障 - 每月的保费

年龄 男性(非吸烟者) 女性(非吸烟者)
  期限 期限
  5年 10年 20年 5年 10年 20年
30 $9 $10 $13 $7 $8 $10
35 $11 $14 $19 $8 $10 $14
40 $17 $19 $29 $13 $14 $20
45 $24 $28 $46 $18 $20 $29
50 $37 $45 $48 $26 $30 $44什么是定期保单?

这是一种特别的人寿保险计划。它能以非常低廉的保费为您提供较大的保障,在保单有效期间,提供因意外或疾病而致身故、末期疾病或终身残废的风险保障。

您可以根据需要选择从5年到25年的定期保单。

这种保单主要是以低廉的保费提供最大的保障,没有现金价值,因此保险期满时是没有退还保费的。

我需要支付多少保费?

保费因性别、年龄、保额、保单期限和当前健康状况等而异。

以不吸烟的男性为例,假设保额为$100,000,年缴保费如下表所示:
投保
年龄 10年i-Term 10年递减
定期保单 20年i-Term 20年递减
定期保单
25 $106.15 $75.00 $123.45 $79.60
35 $156.90 $93.45 $218.05 $131.55
45 $321.90 $249.25 $530.75 $377.30



对于定期保险来说,比如说-Term,保额在整个保单期间内是固定不变的。

而递减定期保险是逐年减少保额的。例如,若您购买为期20年期保额为$100,000的递减定期保险,在第一年,该保单为您提供$100,000的保障,以后逐年减少$5,000的保额。

对于女性来说,保费通常比男性要低20%到50%之间。

购买养老储蓄保单,比定期保单更好吗?

养老储蓄保单能为您提供家庭的财务保障,同时能为您每年提供大约2%到5%的适度投资回报,保险期结束时获得期满利益,但您需要缴付比较高的保费。

如果您购买定期保险,您只要缴付更低廉的保费就能获得保障。这样您就可以把其他的钱投资于基金以获取更高的投资回报。

您可以比较这两个选择,再决定哪个更适合您。

递减定期保险有哪些优点呢?

递减定期保单的保费通常比定期保险(保额是固定不变的)要低30%到50%之间。

尽管保额逐年减少$5,000,您可能因为资金储蓄的额外增加,而得到更多的补偿。

若您需要照顾家人的生活,而当前还没有足够的储蓄时,您需要较大的保额来为您提供风险保障。而当您拥有足够的资金储蓄时,保额的多少对您不再那么重要了。

也许有些人认为定期保险的保费是可以接受的,但很多人更愿意选择递减定期保单来享受低廉的保费。

定期保险提供重大疾病保障吗?

定期保险提供身故或终身残废的风险保障。若因重大疾病而致身故或终身残废,是在保障范围内的。

您可以选择一种特别定期保险来涵盖重大疾病,但可能要增加一倍的保费。

有些人选择在医疗保险计划下获得重大疾病的保障,另一方面,利用定期保险来获得身故或终身残废的风险保障。

很多人选择终身寿险来保障重大疾病,例如职总英康的生存保单。

我必须保持良好的健康状况,才能购买定期保险吗?

若您的健康状况良好,您只要根据年龄支付标准保费即可;若您的健康状况不是很好,则需要缴付更多的保费。

我们的核保专员将会评估您的健康状况后,再决定应缴付多少的保费。

与其他保险公司的同类产品相比,保费更便宜吗?

《商业时报》上有篇文章比较了行兼跑各家保险公司所提供的定期保单(见2006年8月30日《商业时报》),结果表明,职总英康的“i-Term”是最好的选择。

我们的保费通常比其他公司的同类产品便宜30%左右,这是由于我们积极地降低成本与费用,同时保持低的边际利润。

我有兴趣,怎么办?

您可以拨打62INCOME(62462663);
发邮件至product@income.coop
或浏览www.income.coop/chinese/
或亲临我们位于勿拉士峇沙路、淡滨尼坊或宏茂桥购物坊的保险业务中心;
或者咨询您的保险顾问。

[ 本帖最后由 青青小草 于 2007-6-6 15:07 编辑 ]
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30种危重疾病的终身保障  外加附有红利的终身收入  

  






有了生存保单,在养病的时候,就无需担忧家庭开销等其他财务负担。因此,为了您和您的至亲,购买保险计划来提供财务保障是很重要的。

还有,您可以灵活选择适合您的保费缴交方式,在更短的年限内缴交保费,退休后无需缴交保费,也能享有终身的保障。

更短的缴费期

有了短期缴费生存保单,您只需缴付20年的保费,或缴至64岁,就可享有终身的保障。这就解决了退休后缴交保费负担的财务问题。

在停止缴交保费后,保额及现金价值还会继续增长。

保障30种危重疾病

短期缴费生存保单为您提供身故、永久全残和30项危重疾病的终身保障。

30种危重疾病

癌症
心脏病
冠状动脉绕道手术
中风
肾衰竭
昏迷
瘫痪(四肢丧失功能)
心脏瓣膜手术
失明
失聪
失语
多发性硬化症
爆发性肝炎
主要器官/骨髓移植
肺动脉高血压
老年痴呆症/严重痴呆
主动脉手术
严重烧伤
不治之症
因输血或职业导致的人类免疫缺陷病毒感染
晚期肺病
晚期肝衰竭
肌肉萎缩症
帕金森症
发育不全贫血症
冠状动脉的血管修复术(部分赔偿)
细菌脑膜炎
良性肿瘤
脑炎
运动神经元疾病


如果保户在保险期间不幸身故,或患上任何一种受保疾病,我们将立即一次过赔偿全部保额和累计红利。如果被保人不幸遭受永久全残,我们将分期支付该利益。

诱人的长期投资回报

与市场上其他相似产品相比,短期缴费生存保单通常提供更高的回报率。

还有,基于人寿保险基金的财务业绩,保户每年都赚取一定的红利,红利按照复利增长,并会增加到您的保额中,从而使您赚取更好的长期回报率及更高的保障。

保障退休后的收入

退休后的财务保障相当重要。

因此,当您60岁时,可以把短期缴费生存保单转换成终身年金,以保障退休后依然有稳定的收入来源,从而享有多姿多彩的晚年生活。

转换成终身年金的同时,您还将享有5%的额外现金价
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什么是短期缴费生存保单?

本保单为您提供身故、永久全残和30项重大疾病的终身保障。

您可以选择在较短的时期内缴费保费,比如20年内缴付,或缴至64岁,就可享有终身的保障,当然,期限越短,月缴保费越高。

保额和累积的红利将在不幸身故、永久全残或确诊患有重大疾病时获得保险金给付。保额和累积红利通产超过缴纳保费的总额。

我能获得多少红利?

保户每年都赚取一定的红利,红利按照复利增长,并在发生理赔时支付保险金额、累计红利,从而使您赚取更好的投资回报。

20年后,虽然已经停止缴交保费了,我们还会继续提供保单的红利,保额及现金价值还会继续增长,并在发生理赔时支付保险金额、累计红利和特别红利。这使得保户的长期回报率十分可观。

指定精算师每年基于分红基金的财务业绩,再决定红利的多少。

预估的保障总额(包括红利)是多少?

假设保险金额为$30,000,月缴保费及回报率如下表所示:
年龄 性别  月缴
保费 保险
期限 65岁时
身故利益 现金价值总额 回报率
保证
金额 红利 合计
25 女 $65.20 39年 $30,000 $66,800 $96,800 $67,400 3.65%
35
男 $89.50 29年 $30,000 $42,800 $72,800 $49,500 3.00%
45 男 $139.30 20年 $30,000 $24,600 $54,600 $37,300 1.39%



提示:


上表仅用于示例说明;
未来年度的实际红利利率可能会发生变化;
过去的业绩并不保证未来的业绩。

与市场上相似产品相比,本保单有哪些优势?

与市场上其他相似产品相比,职总英康的短期缴费生存保单会提供更高的回报率。以30岁的男性为例,假设20年期缴费,月缴保费为$100,回报率如下表所示:
公司  保额  65岁时
预计金额 现金价值 回报率
职总英康 $31,600 $88,400 $59,900 3.72%
A公司* $56,000 $96,800 $55,500 3.40%
M公司* $42,500 $100,000 $56,100 3.46%



*其他公司的终身寿险计划一般只提供身故和永久全残的保障,您需要额外购买附加险来保障重大疾病。

提示:上表仅用于示例说明。

作为保险合作社,我们将每年盈利的绝大部分以红利的形式归还给寿险保户,因此,与同类保单相比较,我们的保费会比较低,满期收益率却比其他保险公司要好得多。

若不幸身故或者确诊患有重大疾病,可以获得多少保险金?

如果保户在保险期间不幸身故,我们将立即支付保险金额、累计红利和特别红利。与所缴纳的保费相比,可获得较高的平均收益,这正是人寿保险在身故发生时能全额给付,以解决燃眉之急的优势所在。

对患有重大疾病的保险给付,保户需要具备下列条件:


确诊患有30种重大疾病中的任何一种,需要有医疗鉴定;
所患疾病需要符合本保单合同中的定义,通常属于相当严重并且需要长期的医疗照顾;
部分项目自保险合同成立后有3个月的免赔期,包括癌症、心脏病、冠状动脉绕道手术和修复术的确诊和建议。

我们会及时公平地处理保户的理赔。对于确属保险责任范围内的,我们将在14天内理赔。对于大额理赔,我们将预先支付部分赔款来帮助保户克服资金困难,并尽早结算理赔。

不幸遭受永久全残,可以获得多少保险给付?

如果保户在保险期间内不幸永久全残,我们将分5年期分期支付保险金额,包括累计红利和特别红利。分期支付的前4年,每年初将支付上述各项利益总和的10%,并在第4年末支付余下的60%。

对全残的保险给付,需符合下列条件;


至少双目或两肢已缺失,或不能恢复的丧失功能;
完全无法从事任何行业和任何职位的工作以获取报酬和利益。

每年支付全残给付时,我们将复查保户是否仍然全残,并且没有恢复的可能。

我是否需要进行体检?

如果您是50岁以下,健康状况良好,保额低于$100,000的话,通常不需要体检。

我有兴趣,怎么办?

您可以拨打62INCOME(62462663);
发邮件至product@income.coop
或浏览www.income.coop/chinese/
或亲临我们位于勿拉士峇沙路、淡滨尼坊或宏茂桥购物坊的保险业务中心;
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Robin
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发表于 2007-6-6 15:22  资料 主页 个人空间 短消息 
iTerm 真的好象不错. 保100,000每年大约200不到.

看来INCOME 真的是价格便宜. 而且敢把价格放在网上, 与经纪给我的价格比较, 真的是差了不少.

可以非常方便的研究产品.

多谢青青小草, 我又学了不少.




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