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标题: 保险知识
clneosg
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发表于 2007-6-6 17:51  资料 个人空间 短消息 
保险知识

终身残废(TPD):  - 这个险,人寿保险里都有。一般的期限人寿保险保死亡和终身残废。这个不用另外算钱。都包含在死亡保险里,人寿险COMPULSORY的FEATURE.   
保险买多少?
用几种算法。
1。你现在如果去世了,你的家人的生活费要用多久。比如说,A现在40岁,每个有家庭生活费时S$3,000.妻子不上班在家照股孩子。孩子5岁。算法:4000 (buffer) x 12 x 16年 = $768,000的生活费.为什么要那样算?因为如果孩子已经失去了父亲,你当然不想要孩子也失去了一个母亲。如果生活费不充足,母亲尧出外上班,不能照顾孩子。孩子就相似失去了母亲的时间,母亲也会很辛苦,要照顾家庭和工作。  为什么16年?孩子5岁。大概在21岁之后才能上班,因为孩子要上大学。所以我把算法算到孩子能自主开始,21岁。
2。简单的FP(财政策划员-financial planner)用你的年工资x10年。B一年的工资是$50000。算法$50000 x 10 = $500,000。这种算法不准确,但是可以大概使用。比如说有些人的收入很高,$200,000一年。但是他的生活费却比她收入低,e.g. $60,000一年。孩子一个10岁,另一个12岁,那用这个算法,他用可能保得太多了。$200k x 10 = $2M。以第一种算法:$60k x 11 = $660K or above. 如果一些人的收入低,这种算法可以暂时使用。  
刚才我发的是死亡和终身残废的保单。而重病保险可不用报得太多。一般市场上的说法是保3.5倍的年薪。

例子:A一年赚$50,000.以3.5倍计算=3.5 x $50k = $175k.如果B赚$100k, $100k x 3.5 = $350k.

你有了医疗保险,也要用种病保险。理由是如果你的了癌症而需治疗,西医的化锂治疗医疗保险都拥保。但是化锂治疗用辅作用。你可以用你的这一笔重病保险赔偿来看中医调理病情和化疗的副作用。中医在新加坡是不含在医疗保险的范围里。  

医疗保险- 市场上有很多种医疗保险,看人所需。一般的医疗保险植保在新加坡看病的费用。有另一种医疗保险可以保亚太区甚至全球医疗费用都保的医疗保险。这种医疗保险都比较贵,查不都10倍的普通医疗保险保费。

新加坡市场的一般医疗保险是INCOME SHIELD, PRUSHIELD, AIA SHIELD, MEDISHIED,etc. 这些都可以用MEDISAVE或现金支付。这些保险通常报80%的医药费,其余的20%由病人支付,都有一定的鼎县。建议你们也买医疗保险的RIDER.医疗保险有一种RIDER保甚于的20%.如果你买这个RIDER,你不用操心20%的费用,这会有保险公司支付。那样,保险公司支付100%的费用,但是肯定有个鼎县。医疗保险通常不贵。一个30多岁的人,保费不到$200一年。但是那些保亚太和全球的至少$1,500以上吧。  

那应该怎么买保险?

期限保险是最便宜的保险。这种保险没用回报,纯粹是保你的人生财产。建议那些刚出来打工可以买这种保险,压力也不大。

另外几种人寿保险:
1。储蓄保险 - Partial payment vs full payment
2。投资保险
3。回报保险 -Traditional Life

这几种保险看人而意。有些说法是买期限保险,再把其余的钱买基金,股票或是其他投资方案。期限保险多数只保道60或65岁。而2和3的保险能保终生,但是回报不高,大概在5%+。但是可以保终生。  

公司保险有一种不好之处。比如说你买Corporate insurance的医疗保险。如果你被开除了还是离开公司了,你不在被保。当你离开公司的那天,如果你已经有了一些疾病,比如说糖尿病(你买的时候没有糖尿病,是后来有的),公司的保险不再保你,你到外面卖保险,保险公司大多数也不保你现在的疾病和以后相关的疾病或是提高很高的保费。所以我建议你必须查询看你公司的保险是PORTABLE吗,就是说如果你离开公司,保险公司的条例是否让你继续保下去,多花钱还是这么招。

最好在外面买重病保险,那你就不会有以上问题。
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Robin
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发表于 2007-6-6 18:01  资料 主页 个人空间 短消息 
分析的好. 这主要看个人对自己的需求是多少了.

4000 (buffer) x 12 x 16年 = $768,000的生活费

每个月4000. 算下来, 真的不是一个小数字啊.




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Robin
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发表于 2007-6-6 18:23  资料 主页 个人空间 短消息 
问一个问题:

个人保险与LIFE TERM有什么差别?




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clneosg
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发表于 2007-6-7 16:09  资料 个人空间 短消息 
As you may know, there are many different categories of insurance. Insurance that insure a person's life is known as life insurance. It differs from General insurance. Accidental insurance sold by banks is considered General insurance as it does not categorically insure your life. It only insure death upon accident. If death does not cause by an external accident, the policy will not pay.

Life Insurance includes:
1. Term Life insurance
2. Traditional Life insurance
3. Investment-linked insurance
4. Endownment insurance.
5. Keyman insurance
6. some other insurance that you may not hear of as it is specifically catered for industries personnel.

Among these 4 general life insurance types, there are different features from different companies that are cater to different needs/wants in the market. For example, there is a type of endownment insurance that pays out every 3 yrs for the next 20 - 30 yrs. Some people are attracted to these type of insurance but I will advice any person that is considering protection to avoid this type of insurance as at the end of the day, you do not gain much and wasting money in better activities.

General Insurance covers anything under the sun so long as the Actuary can compute the risks and able to advice the insurance companies to issue it to the public.

It depends on what do you mean by personal insurance. If you include a pure term accidental insurance, this is considered general insurance and not life insurance as it did not fit the category of life insurance. Housing insurance, personal liability insurance that is not tied with any of the above mentioned life insurance is also considered as general insurance. So again, it depends on what do you mean by personal insurance. Shipping insurance, car insurance, aircraft insurance, fire insurance, flood insurance, travel insurance, personal liability insurance etc. are all considered general insurance
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Robin
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发表于 2007-6-7 17:45  资料 主页 个人空间 短消息 
OK. should be Peronal Accident Insurance.




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雨茜
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发表于 2007-6-8 18:59  资料 个人空间 短消息 


QUOTE:
原帖由 clneosg 于 2007-6-7 16:09 发表
As you may know, there are many different categories of insurance. Insurance that insure a person's life is known as life insurance. It differs from General insurance. Accidental insurance sold b ...

我来帮忙翻译一下:


如大家所知道的,保险分成不同的种类。保障个人生命的是人寿保险。它不同于general insurance (这个词的中文名称我不是非常确定,中国国内似乎把它叫做产险,财产保险的简称)。由银行销售的意外保险应该归类于General Insurance,因为它不能保障人寿。它只保障以意外发生为前提的死亡。如果死亡并非由外界的意外所造成,这种保险不会提供赔偿。
人寿保险包括:
1.        定期人寿保险 Term Life insurance
2.        传统人寿保险 Traditional Life insurance 或者叫 终身人寿保险 Whole Life Insurance
3.        投资连接保险 Investment-linked insurance
4.        储蓄保险 Endownment insurance
5.        要员保险 Keyman insurance (备注:这个也属于商业保险中的一种)
6.        一些其它的可能你没有听说过的特定行业人员制定的特殊保险
在前四种基本的人寿保险中,不同的保险公司针对市场不同的需要提供不一样的功能。比如, 有一种储蓄保险,它会在以后的20-30年内每3年赔付(现金礼券 Cash Coupon) 。 有的人会被这种保险所吸引,但是我建议所有人考量保障额度,避免这样的保险,因为最终,你的所得有限,放弃了可能从其它的投资工具能得到的更好的回报。(我想clneosg的意思是说:这种储蓄保险所能帮你提供的储蓄功能有限。通过一些其它的理财工具,可以让你达到更好的储蓄效果。所以,仅仅看到每三年的现金回馈,并不值得大家把资金投资到这种保险上。)
General Insurance 保障几乎你所能见到的所有东西,只要精算师能够计算出它的风险已经能够建议保险公司向大众销售。

如果单单的个人意外死亡和意外重大残疾保险,这个属于general insurance, 而不是人寿保险,因为它不属于人寿保险保险所保范围。独立于任何一种前面所提到的人寿保险的房屋保险,个人责任保险也是属于General Insurance. 渔船保险,车险,航空线,火险,洪险,旅游保险,个人财产险,这些也都是General Insurance。
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Robin
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发表于 2007-6-8 20:47  资料 主页 个人空间 短消息 
谢谢, 雨茜

希望能够经常来啊.




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clneosg
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发表于 2007-6-8 21:29  资料 个人空间 短消息 
雨茜翻译的好。经常来哦。

www.china-insurance.com

大家注意,中国的保险贵,保单的覆盖范围也不大好。如果你是能在新加坡或香港买比较好。有可能LOADING后还比中国便宜。前两年在上海上班的时候,我已经分析了中国保险业的不同保障计划。那些跨国保险公司的在中国的保单也贵。原因我已说过,中国没有一个统一的保险网络分享,精算师必须把风险调高,导致保费上调。

中国的旅游保险是一种很烂的保单。你可以去研究一下,跟新加坡或者保险比较发达的国家比,没得比。保单的Feature少只有少。CORPORATE Travel insurance也很烂。
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Robin
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发表于 2007-6-8 21:33  资料 主页 个人空间 短消息 
但是, 保险不是有地域的限制吗? 难道可以跨国家买保险吗?




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clneosg
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发表于 2007-6-8 23:27  资料 个人空间 短消息 
可以的,没问题。。。
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SkyBlue
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发表于 2007-6-9 23:59  资料 文集 短消息 
跨区域买保险,交费和以后索赔都比较麻烦吧
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Robin
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发表于 2007-6-11 16:34  资料 主页 个人空间 短消息 
一般的了解是不能垮地域. 希望能够详细了解.




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发表于 2007-6-11 16:50  资料 个人空间 短消息 
可以。只要保险公司要保你即可。人寿保险是全球性保障。不管你在那死掉,或残废,都能索赔。重病保险也是一样。一般的医疗保险就有不能跨区域。看你是买哪一种医疗保险。
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雨茜
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发表于 2007-6-11 17:37  资料 个人空间 短消息 


QUOTE:
原帖由 Robin 于 2007-6-11 16:34 发表
一般的了解是不能垮地域. 希望能够详细了解.

出国后对不同保单分别对待

  首先,已经购买的保单在被保险人出国之后依然会有法律效力,只要投保人一直按时缴纳了保险费。如果只有被保险人出国,而投保人依然在国内,由投保人继续缴费就可以;如果投保人也出国,那投保人可以指定国内的其他人代缴保费,或者汇到保险公司的账户上。而被保险人在出国之前,投保人应该将所到国家、新的住址以及联系方式事前告知保险公司。

  其次,万一被保险人在国外出险,不同保险的赔付有所不同。如果是重大疾病保险,被保险人在国外发生重疾,保险公司可能会要求被保险人回国诊断,否则保险公司不进行赔付;如被保险人因病死亡,保险公司可以负责赔偿,但要求受益人提供医院诊断证明、死亡证明,以及其他相关文件。但是,办理这些手续需要缴纳很高的手续费,且手续费均由受益人承担。

  因此,保险公司提醒投保人,如果被保险人长期出国,可以停掉短期健康险和报销类的保险,保留以身故为保险责任的产品。而对于已经缴纳保费多年的长期保险,建议继续保留,因为如果退保,投保人将承受比较大的损失。
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发表于 2007-6-11 21:46  资料 个人空间 短消息 
其次,万一被保险人在国外出险,不同保险的赔付有所不同。如果是重大疾病保险,被保险人在国外发生重疾,保险公司可能会要求被保险人回国诊断,否则保险公司不进行赔付;如被保险人因病死亡,保险公司可以负责赔偿,但要求受益人提供医院诊断证明、死亡证明,以及其他相关文件。但是,办理这些手续需要缴纳很高的手续费,且手续费均由受益人承担。

重病部分说的对。如果人死了,其实只要死亡证书,除非保险公司怀疑有砸,那警方有可能也要调查(比如说跟老婆出国,在划船时,掉进水里淹死,怀疑有问题)。

简单解说就是,一直继续交保费,你就被保。

因此,保险公司提醒投保人,如果被保险人长期出国,可以停掉短期健康险和报销类的保险,保留以身故为保险责任的产品。而对于已经缴纳保费多年的长期保险,建议继续保留,因为如果退保,投保人将承受比较大的损失。

我不赞同停掉短期健康险,因为有可能你出国回来时,中了疾病,不能再买健康线,保险公司不保你,you are then in the lurch. Cannot do anything. No coverage. No insurance wants to insure you because of your sickness. So I do not recommend giving up health insurance as it is cheap. You have to undergo underwriting again. If you discover yourself diabetic or having some serious long term illness, no insurance company will want to cover you.

So watch out.
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发表于 2007-6-12 18:14  资料 个人空间 短消息 
短期健康险,主要是指Hospitalization Expenses Coverage,主要用于报销医疗费用的。
中国的社保医疗险,不保在国外的情况,据我所知,继续查询中。

短期医疗保险,无论中国,还是新加坡的,都有一个问题,就是如果受保人连续在国外呆超过一定时间,通常是24个月,保险就自动无效了。
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发表于 2007-6-12 19:29  资料 个人空间 短消息 
In China it is different. In Singapore, it still get covered. So better don't give up your hospitalization insurance when overseas. Even when overseas, I still retain my singapore hospitalization insurance as anyway, will still come back for holidays, etc. It is not wise to give up at all. Imagine later you got illness that do not let you have coverage, no insurance company will undertake you. That's my point. Go check it out with your experienced peers and you will know what I mean.

For sub-standard life, it is not even feasible to give up existing hospitalization insurance. Because once you give up and want to sign up, you will need to undergo underwriting and I can tell you, with the current high claim rates in CC, there will be a very high chance insurance companies will not even want to insure you or exclude your existing illlness and it subsequent illness related to this main illness.
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clneosg
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发表于 2007-6-12 19:35  资料 个人空间 短消息 
Apologies I am referring to Singapore health insurance, not China health insurance I do not have china health insurance. By the way, China health insurance covers only certain hospitals and may not cover foreign hospitals within China.
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